Apple Card ble annonsert under Apples pressekonferanse kalt «Show Time» 25. mars, 2019, på Steve Jobs Theater i Cupertino, California. Apple Card visker ut skillelinjene mellom mobiltelefon og kredittkort, og er tett integrert med Apple-applikasjonen «Wallet» på deres iPhone-mobiltelefoner. Apple Card frister med solide cashback bonuser på Apple-relaterte kjøp, og det brukervennlige grensesnittet Apple er blitt velkjent for.

Kredittkortindustrien mangler ikke tilbydere. Det er allerede en jungel av ulike kredittkort på markedet. Og alle kredittkortene tilbyr ulike fordeler, rabatter, og bonuser. Apple vrir imidlertid på fokuset, og legger heller vekt på personvern og design, enn cashback rabatter og fordelsprogrammer, selv om de også skal tilby dette.

Hva er Apple Card?

Apple Card er et kredittkort. I USA vil kredittkortet utstedes av Goldman Sachs. Hvem som vil utstede Apple Card i Norge er enda usikkert. Det er uvisst når Apple Card skal lanseres i Norge. I tillegg til å være et fysisk kredittkort i metall du kan ta og føle på, og bruke over alt du kan bruke kredittkort vanligvis, er også Apple Card et digital produkt som sømløst er integrert i «Wallet» på kredittkortbrukerens iPhone. Den fysiske utgaven av Apple Card vektlegger personvern. Titankortet vil ikke ha noe kredittkortnummer, ingen utløpsdato, ingen CVC-kode, ingen signatur. Formålet er et renere design, men også bedre sikkerhet og beskyttelse mot identitetstyveri.

Hvordan er det fysiske kortet?

Der hvor du ikke bruker Apple Pay, bruker du altså et fysisk kort i titan. Kredittkortet er som så mye annet Apple produserer – helt unikt. Teknologien som brukes for å produsere titankortet, er den samme som ble utviklet for å lage MacBook Air i sin tid. Designet er ikke bare smakelig og stilfult, det vil også styrke kortets holdbarhet og tåleevne.

Forsiden av kredittkortet viser kortholderens navn, en Apple-logo, og en EMV-chip som er redesignet av Apple. Baksiden av kortet vil vise Mastercard sin logo, og kortutstederens logo. I USA er det Goldman Sachs som er kortutsteder. I Norge er det enda ikke offisielt hvem som blir kortutsteder for Apple Card.

All informasjon på kortet er inngravert med laser. Fokuset på detaljer er ulikt noe annet innen kredittkort – ingen kredittkort er like forseggjort med tanke på design og stil, selv ikke de svært eksklusive kredittkortene forbeholdt verdens rikeste; American Express Centurion og VISA Black. Apple har tatt med seg sin nærmest nevrotiske tilnærming til perfeksjonistisk design i utviklingen av Apple Card – og det ser man tydelig på kortet.

Vil Apple Card ha årsgebyr?

Apple lover at Apple Card skal være helt gebyrfritt. Dette er på linje med det som er vanlig for norske kredittkort. De fleste norske kredittkort er uten årsgebyr. Noen kredittkort i Norge er sågar helt uten noen som helst gebyrer; for eksempel Gebyrfri VISA. Andre kort har årsgebyr og andre gebyrer.

Apple Card vil imidlertid komme med renter på utestående beløp. Betaler man ikke tilbake alt man bruker i tide, vil det påløpe en effektiv rente på mellom 13.24% og 24.24%, avhengig av ens egen kredittvurdering. Jo bedre kredittscore man har, jo bedre rentebetingelser vil Apple Card gi deg. Det er ganske uvanlig at det kan svinge så mye. I Norge er det vanlig at kredittkortet har en fast rente for alle kundene. Er du på jakt etter et kredittkort med lave renter kan du sjekke ut Santander Red VISA.

Når og hvordan kan man bestille Apple Card?

Apple Card er foreløpig kun tilgjengelig i USA. Det er ikke enda offisielt når Apple Card skal lanseres i Norge. Når vi får informasjon fra Apple om lanseringsdatoen, vil vi oppdatere artikkelen vår her. Inntil videre er det imidlertid en rekke gode alternativer til Apple Card. Ønsker du å bruke Apple Pay kan du nemlig glede deg over at en rekke norske kredittkort har integrert Apple Pay. Sjekk ut Manchester United VISA, Komplett Bank Mastercard, og Flexi VISA – for å nevne noen. Alle kredittkortene med Apple Pay.

Alle bør gå til tannlegen, men noen unngår det på grunn av kostnadene. Med Ikano Bank VISA får du 10% cashback på alt innen helse og velvære i august – inkludert tannlegen! Men det er langt fra det eneste. Vi har sett nærmere på hvor, og hvordan, man får rabatt på tannlegen og andre steder innen helse og velvære med kredittkort i august 2019.

Eff 21,92%,20K,12mnd. Tot.22102

Ikano Visa 1% drivstoffrabatt og 2% hos Shell 1% rabatt i alle matbutikker Meget lav rente

Kredittramme: 5 000 kr – 100 000 kr Bestill her!Annonse

Hvordan får man cashback på tannlege?

Cashback er en rabattform som vil si at du betaler fullpris, men får penger tilbake senere. Fordi Ikano Bank VISA er et kredittkort, betyr dette at du betaler full pris med kredittkortet (du må altså ha høy nok kredittgrense på kredittkortet ditt til å kunne legge ut for hele beløpet), men før du får regningen så er beløpet trukket fra. Om du går til tannlegen for vanlig rutinekontroll, tar et par røngentegnbilder, og fjerner tannstein, kommer regningen fort på 1500 kroner i følge HvaKosterTannlegen.no Om du gjør det unna nå i august og betaler du med ditt Ikano VISA kredittkort, får du 10% av summen tilbake før du får regningen. Det vil si; 150 kroner i avslag!

Kan kombineres med studentrabatt

Ikano VISA-rabatten kan fint kombineres med andre rabatter, som for eksempel studentrabatt på tannlege. Du får også rabatten om du går til studenttannleger så lenge de godtar at du betaler med et VISA-kort. Det gjør de aller fleste nå til dags, og det hører til sjeldenhetene at tannleger krever debitkort eller kontanter slik fastleger ofte gjør.

10% rabatt på spa, massasje og fotpleie

I august er det også 10% cashback på spa, fotpleie og massasje som betales med Ikano VISA. Ta deg en tur til The Well eller Thief Spa for eksempel og betal med Ikano VISA, og få 10% rabatt på et av Norges beste spa. Slik får du en fin og behagelig overgang fra sommerferien til arbeidshverdagen og høstværet her i Norge.

Kjøp gavekort nå, bruk senere

Du kan også fint kjøpe et gavekort på spa eller massasje til deg selv eller andre med ditt Ikano VISA, få rabatten, og så bruke dette selv eller gi det bort senere for eksempel til jul eller bursdag. Så lenge du gjør kjøpet hos tjenesteleverandøren selv, og ikke via en tredjepart, så skal rabatten slå inn. Det viktige er å sjekke at utsalgsstedet er registrert som nettopp en aktør innen helse og velvære hos VISA.

Hvor får du cashback på med Ikano Bank VISA i august 2019?

Brukerstedsgrupper - Helse og velvære	MCC
Apotek	5122
Apotek	5912
Høreapparat—Sales, Service and Supply	5975
Kosmetikk	5977
Beauty Shops	7230
Massasje	7297
Spa	7298
Lege	8011
Osteopat	8031
Fotpleie	8049
Nursing and Personal Care Facilities	8050
Sykehus	8062
Tann og medisin klinikker/laboratorier	8071
Medisinske tjenester	8099
Tannlege	8021

Se hele rabattkalenderen for Ikano VISA her.

Eff 21,92%,20K,12mnd. Tot.22102

Ikano Visa 1% drivstoffrabatt og 2% hos Shell 1% rabatt i alle matbutikker Meget lav rente

Kredittramme: 5 000 kr – 100 000 kr Bestill her!Annonse

Andre kredittkort med rabatter og fordeler

Det er også en rekke andre kredittkort som gir rabatter og fordeler. Sjekk for eksempel ut Santander Red VISA, Gebyrfri VISA, Manchester United VISA, Flexi VISA, Komplett Mastercard, og 365Direkte Mastercard.

Det skjer hvert år – nettene blir lengre og det blir kaldt og guffent ute, men julen er der som et lyspunkt i den mørkeste årstiden. Dette er en tid for hygge og familie, men for mange blir det en god dose stress ved å sjonglere juleavslutninger, kakebaking og ikke minst kjøpe julegavene.

Dette blir ofte et stressende element i førjulstiden for mange, der man løper rundt i lunsjpauser, etter jobb eller på søndagsåpne sentre sammen med halve byen. Så hvorfor ikke kjøpe julegavene over nettet? Hvis du bruker er kredittkort trenger du ikke bekymre deg for sikkerheten, og hele julegavehandelen kan gjennomføres trygt og enkelt fra din egen stue.

Hvorfor er kredittkort tryggere?

Flere aktører, inkludert Forbrukerrådet, anbefaler kredittkort til netthandel fordi dette er tryggere for deg som forbruker. Det er flere grunner til det, men den viktigste er at hvis det verste skulle skje og du blir svindlet er det ikke kontoen din det trekkes fra. Norge har riktignok svært forbrukervennlig lovgivning, men det tar uansett tid å få igjen pengene som du nok heller skulle brukt på mat, regninger og andre julegaver. Ved å bruke et kredittkort trenger du også kun å ta kontakt med kortselskapet, så tar de kampen med å få igjen pengene, slik at du slipper både kostnad og tidsbruk.

Om bedriften du har handlet hos går konkurs før du har fått varene dine vil det også hjelpe å ha brukt et kredittkort. Vanligvis vil alle kreditorer (man blir kreditor når man har et krav på enten varen eller pengene) måtte ta til takke med dividende i konkurs – og når prioriterte krav har fått sitt er det som regel lite igjen å dele på. Når du har brukt kredittkort kan du kreve pengene av kredittkortutsteder i stedet, slik at kjæresten kanskje må klare seg uten drømmegaven, men du slipper i alle fall å tape penger på det.

Spar penger på rabatter

I tillegg til at kredittkort er enkelt og trygt er det ofte mulig å spare penger på rabatter eller tilbud fra kredittkortet. Dette skjer enten gjennom fordelsportaler eller spesialtilbud som man som regel får beskjed om på mail, gjennom faste rabatter eller cashback. Kredittkort som Komplett Bank MasterCard gir deg fast bonus på alt du handler på nettet, mens sminke og elektronikk bør kjøpes på deres nettsider, Blush.no og Komplett.no, for maks bonus.

Hvis du har et SAS EuroBonus kredittkort eller et Bank Norwegian kredittkort kan du også spare bonuspoeng til flybilletter gjennom julegavehandelen. Bare betal med kredittkortet, så får du bonusen automatisk, i tillegg til den ekstra tryggheten.

Ting å tenke på

Når man handler ting med kredittkort er det viktig å huske at pengene er lånt, så selv om de ikke er trukket fra kontoen kan man ikke bruke mer enn man har råd til. Ved å bruke kredittkort kan man imidlertid spare litt, og dermed få litt ekstra til resten av julehyggen. Passer man på å betale i tide vil det ha vært gratis å bruke de aller fleste kort på markedet.

Når det gjelder netthandel før jul er det også lurt å huske på postens sendefrister. Om en pakke skal sendes fra USA trengs det gjerne mer enn en uke før den er i Norge, med mindre du velger en dyrere form for levering. Om gaven skal til en annen kant av landet enn der du bor kan det være en løsning å få den sendt direkte til mottager. Mange nettbutikker lar deg velge å få produktet pakket inn før det sendes, hvilket kan gjøre gavehandelen litt enklere.

Mat er dyrt i Norge, det er få som protesterer på det. Spesielt i juletiden kan man merke kostnaden, når det gjerne skal være litt ekstra av både mat og drikke og julegavene skal kjøpes i tillegg.

For dem som bor langs svenskegrensen er det ofte mye å spare og bedre utvalg hvis man tar turen over, og man kan også bruke bensinkort for å spare litt ekstra på kostnaden med å komme seg dit. Og selv om det kan være tvil om kyllingfilet er lønnsomt å handle i Sverige, er det utvilsomt mye å spare på å kjøpe godteri!

For alle som ikke bor langs svenskegrensen er det imidlertid også håp – nettbutikker med svenske priser leverer over hele landet. At en del av produktene kommer i store kvanta er heller ikke det største problemet i juletiden, når besøk og generelt høyt kosenivå sørger for at alt forsvinner uansett.

Under gjennomgår vi de største nettbutikkene som har spesialisert seg på dagligvarer. Velg gjerne et kredittkort når du handler på nettet – alle sidene vi omtaler under er seriøse, trygge sider, men som mange kunder i en ukjent nettbutikk har opplevd den siste tiden kan personlig informasjon komme på avveie.

MaxGodis.se

MaxGodis er kanskje den mest kjente godtebutikken på nett. Her er det mange gode tilbud i store kvanta, f. eks. 24-pakning med brusbokser der hver boks koster ca. 5 kr. Med tanke på at man må betale rundt 15 kr på Rema er dette en svært bra deal. Det er en del store kvanta som selges her, så med mindre du er svært disiplinert kan det være greit å vente med innkjøpene til høytiden nærmer seg.

MaxGodis deler fraktkostnadene i to, slik at du kan handle mer før momsgrensen setter inn. Hvis du i tillegg bruker et kredittkort som gir deg rabatt på internettkjøp sparer du enda mer enn svenskeprisene skulle tilsi. Det er oppgitt en frakttid på 5-8 dager, men hvis du handler før jul tar postgangen ofte lengre tid siden det sendes flere brev og pakker enn vanlig. Du bør altså ikke vente for lenge med å bestille årets julegodt fra MaxGodis.se.

Matsmart.se

Matsmart.se selger såkalt overskuddsvarer, altså mat som enten er feilmerket, best-før-datoen nærmer seg eller har passert, forpakningen er byttet osv. Maten er fullstendig brukelig men kan ikke selges i vanlige butikker, i alle fall ikke til vanlige priser. Produktene kan sammenlignes med datovarene man finner i sin lokale butikk, eller Snål-frukten som selges til lavere pris for å unngå at man kaster for mye.

Matsmart har et bredt utvalg, så her kan man kjøpe mer julekos enn bare godteriet. Prisene er ofte sterkt redusert, men også her kan man spare ekstra på å kjøpe større kvanta. Det er imidlertid lurt å huske at det ikke er så mye å spare hvis man ikke får spist maten før den blir dårlig, så tenk gjerne over om du har lagringsplass før du handler.

En ulempe med Matsmart er at pakken må hentes i Sverige. Man sparer riktignok en del på de reduserte prisene, og med cashback på internettkjøp blir det ekstra billig, men drivstoff koster også litt. Det kan være lurt å ha to kredittkort, om du ikke har et som gir rabatt på alt, slik at det ene er et drivstoffkort. Da får du maks besparelse og trygghet på både handelen og kjøreturen.

Havaristen.no

Havaristen er en slags norsk versjon av Matsmart, men som også selger andre produkter som leker og matlagingsredskaper. Utvalget er ofte litt annerledes enn man ville funnet i en vanlig butikk, men man finner også klassikere som Tyrkisk Pepper.

Havaristen sender over hele Norge, til 79 kr for 20 kg. Du slipper også å forholde deg til ting som momsgrensen, hvilket er svært praktisk når man skal kjøpe mye. Om du ønsker å handle i en fysisk butikk finnes også Havaristen i Ytre Enebakk utenfor Oslo. I så fall bør du enten sjekke om butikken er registrert for rabatt på kredittkortet du bruker, eller eventuelt bruke et kort med fast rabatt på alle innkjøp, som Komplett Bank MasterCard, Sas EuroBonus AmEx-kortene eller Norwegian-kortet.

Man hører ofte at kredittkort er en rask vei inn i luksusfellen, med høy rente og minimumsbetaling på noen få prosent av gjelden. Når pengene heller ikke trekkes fra kontoen eller tas ut av lommeboken kan man også fort glemme at pengene kun er lånt og skal betales tilbake en dag. I noen tilfeller kan imidlertid et kredittkort være det smarteste valget, nettopp fordi pengene ikke trekkes fra kontoen din. Du kan også tjene på kredittkortbruken, om du utnytter fordelene maksimalt uten å måtte betale renter.

Når bør du bruke kredittkortet?

For noen vil svaret på dette være til alle innkjøp. Ved å bruke kredittkort får du samlet alt forbruket på en regning, du tjener litt rente ved at pengene får stå på kontoen og kanskje du får fordeler av innkjøpene. SAS EuroBonus American Express-kortene gir bonuspoeng på alle innkjøp og to-for-en-billetter hvis du bruker 100 000 kr eller mer, og Komplett Bank MasterCard gir deg bonus på alle varekjøp, selv om det er best bonus på internett.

Internetthandel bør alltid foretas med kredittkort, uansett om du får cashback eller ikke. Dette gjelder spesielt om det er en side du aldri har handlet på før, eller en ny side som du ikke vet om du kan stole på. Dette er fordi eventuelle svindlere ikke kan tømme kontoen din, men heller kredittkortsaldoen. Om du oppdager ukjente trekk på kortet kan du kontakte banken eller kortutsteder som tar kampen om pengene for deg. Mange kredittkort tilbyr også ID-tyveriforsikring enten inkludert i kortet eller til rabattert pris, hvilket også vil hjelpe deg ved svindel. Om du ønsker å bruke kortet på utenlandsferie, der man gjerne bruker mer kontanter enn hjemme i Norge, kan et kredittkort som Bank Norwegian spare deg en del siden det ikke har gebyrer på kontantuttak i utlandet.

Når man velger kredittkort bør man velge et med reiseforsikring inkludert, og alltid bruke dette til å kjøpe reiser med. På denne måten får du minst en reiseforsikring (og om du allerede har en skader det ikke å ha dobbelt) og du slipper at det blir reservert dobbelt beløp på brukskontoen. Pengene er bare reservert, og flyselskapet eller hotellet får bare de pengene de skal ha, men de er ikke tilgjengelig for deg heller. Reiser koster ofte en del, og å ikke få tilgang til pengene sine er en stor ulempe for mange.

Hvordan får du maks fordeler med kredittkortet?

Uansett hvilket kredittkort du har kan du som regel få en del fordeler på det. DNB MasterCard kjører f. eks. Supertilbud med 20-50% rabatt i kjente butikker ti ganger i året, og flere kort har en egen fordelsportal der man enten får faste eller rullerende tilbud.

Disse fordelene er gode, men man sparer mest ved å bruke kortet til daglige innkjøp, eventuelt ha flere kort med ulike rabatter. SAS EuroBonus AmEx-kortene vil som tidligere nevnt gi deg bonuspoeng på alt du kjøper, mens andre kort er knyttet til bestemte kategorier. Ikano Visa gir deg 1% rabatt på bensinstasjoner og mat- og dagligvarer, mens Flexi Visa fra Santander lar deg velge en bestemt kategori hver måned. Om du bruker kredittkortet som betalingskort får du rabatter uten å måtte ofre det en tanke eller følge med på tilbudene, i tillegg til at det er oversiktlig å få alle innkjøp på samme regning.

Uansett hvordan du velger å bruke kredittkortet ditt er det viktig å betale tilbake i tide. På denne måten har du fått et gratis lån, mens rentekostnadene fort blir store om du venter med betalingen. Husk også at renten som regel løper fra første dag ved kontantuttak og at du må ha betalt med kortet for å få rabattene.

EuroBonus er kundefordelsprogrammet til det norske flyselskapet SAS. SAS EuroBonus tilbyr 3 kredittkort i samarbeid med American Express, under merkenavnet «SAS EuroBonus American Express». De tre kredittkortene kommer med tre ulike satser EuroBonus-poeng per 100 kroner brukt, i tillegg til tre svært ulike årspriser. Så hvilket bør du bestille? Vi hjelper deg å velge!

De viktigste forskjellene og ulikhetene

SAS Eurobonus American Express Classic	SAS Eurobonus American Express Premium	SAS Eurobonus American Express Platinum
10 EuroBonus-poeng	15 EuroBonus-poeng	20 EuroBonus-poeng
✘ Concierge Service	✘ Concierge Service	✓ Concierge Service
✘ Loungetilgang	✘ Loungetilgang	✓ Loungetilgang
✓ Companion Ticket	✓ Companion Ticket	✓ Companion Ticket
Årsavgift: 390 kroner.	Årsavgift: 1200 kroner.	Årsavgift: 1700 kroner.

De viktigste likhetene det er viktig å merke seg for nye kunder er at alle de tre SAS EuroBonus American Express-kredittkortene gir deg en «companion ticket» etter du har omsatt for minimum 100 000 kroner innen kalenderåret på ditt SAS EuroBonus American Express-kredittkort.

Utstedelsen av «companion ticket» er en av de av de viktigste fordelene med SAS EuroBonus American Express-kredittkortene. En «companion ticket» brukes i sammenheng med kjøp av flybilletter med dine EuroBonus-poeng, og kan brukes på to måter:

1. Gi deg én ekstra flybillett – lik den du kjøper for EuroBonus-poengene dine; altså 2 flybilletter for prisen i bonuspoeng av 1 flybillett.
2. Halv pris i bonuspoeng på én flybillett; altså flesker du til med en tur-retur billett Norge-Hawaii på første klasse til 210 000 bonuspoeng, vil den med én «companion ticket» koste kun halvparten – 105 000 bonuspoeng.

Ellers er ulikhetene lett å se. Classic er billigst, med en prislapp på 390 kroner, deretter Premium til 1200 kroner og Platinum er dyrest med en prislapp på 1700 kroner. På den annen side får du dobbelt så mye bonuspoeng med Platinum som du får med Classic.

SE OGSÅ:  Alt du trenger til stranden – med rabatt!

Billigst er ikke nødvendigvis best

I en test gjort av AltOmKredittkort.com, poengteres det at du da ender opp med å betale 1,5 øre per bonuspoeng med Classic, 3,2 øre per poeng med Premium og 3,4 øre med Platinum om du har et årlig forbruk på 253 320 kroner på ditt SAS Eurobonus American Express-kredittkort.

På den annen side, er det nødvendigvis slik at det billigste er det beste. Billigere poeng er absolutt å trakte etter, men alternativet til bonuspoeng er ekte kroner og øre.

Regner man om en tur-retur flybillett til Hawaii på førsteklasse til 210 000 EuroBonus-poeng, til pengekostnaden det er å opptjene nok poeng med SAS EuroBonus American Express Platinum får man 7 140 kroner uten «companion ticket», og 3 570 kroner med «companion ticket». 3 570 kroner for en tur-retur billett Norge-Hawaii på første klasse – det er fortsatt grisebillig. Og med tanke på at man med SAS EuroBonus American Express Platinum oppnår poengene dobbelt så raskt som med SAS EuroBonus American Express Classic, er det absolutt noe man burde vurdere. For selv om poengene i snitt blir dyrere, er alternativkostnaden (for de fleste: en økonomi-billett Norge-Hawaii) enda dyrere.

TEST: Hvilket kredittkort har best reiseforsikring?

Ekstra luksus med Platinum

En annen grunn til å velge SAS EuroBonus American Express Platinum over SAS EuroBonus American Express Classic – på tross av den stive årsprisen, er de mange fordelene som kommer med SAS EuroBonus American Express Platinum. Som innehaver av et SAS EuroBonus American Express Platinum-kredittkort, får du nemlig tilgang til SAS sin egen concergie-tjeneste, og SAS-lounger på flyplasser over hele verden. Begge deler verdt sin vekt i gull om du er mye på farten.

FÅ MED DEG: Utenlandsferie uten penger? Ingen problem!

Concergie-tjenesten bistår deg med alt fra hotellreservasjoner, til booking av restauranter og bestilling av billetter. Hotellstreik på hotellet du skulle bodd på? Ingen problem. Vulkanutbrudd på Island, og akutt behov for å finne en alternativ reiserute? Ingen grunn til å bekymre seg! Lovet avkommet billetter til en konsert, men du fikk ikke kjøpt før det var utsolgt? SAS sin concergie-tjeneste hjelper deg.

SAS-loungene holder jevnt over høyt nivå, og er normalt forbeholdt innehavere av SAS Eurobonus sine gullkort, diamantkort, pandeonkort, og reisende på førsteklasse. Men også eiere av SAS Eurobonus American Express Platinum kan få tilgang mot et mindre gebyr. Gebyret vil dog betale seg tilbake mange gangen. I loungen får du nemlig tilgang til gratis buffet av både mat og drikke (også alkohol!), du har tilgang til aviser og magasiner, og et behageligere sted å sitte.

Inngangsgebyret varierer fra sted til sted:

• Oslo: NOK 179
• Stockholm og Gøteborg: SEK 199
• København: DKK 169
• Helsinki: EURO 22

Slik får du mest poeng

Jakten på flest mulig poeng er hard for deg som ikke flyr mye i forbindelse med jobb. For fortsatt er det slik at SAS er et flyselskap, og lever først og fremst av å betjene lufttrafikken og dens passasjerer. Flyr du mye med SAS i privatsammenheng, eller i jobbsammenheng, oppnår du raskt bonuspoeng som kan byttes inn i bonusbilletter. Med kredittkortene, er nedslagsfeltet utvidet litt; også du som fra tid til annen legger ut større beløp på andres vegne (eks. fotballklubbens utenlandstur, jobbens julebord eller representasjonsmiddager av ymse slag og sorter) vil nyte godt av å høste «gratis bonuspoeng».

Har du verken en jobb eller et verv som innebærer større utlegg, eller en jobb eller et liv som gjør at du flyr mye, er du henvist til å skrape sammen bonuspoeng der det skrapes kan. Heldigvis er det et par gode triks du kan ha med deg i ermet:

1. Skaff deg Trumf. Trumf er gull. Trumf er et kredittkortuavhengig bonusprogram, som samarbeider med en rekke butikker, bensinstasjoner, nettbutikker og restauranter om å gi kundene cashback-rabatt i form av bonuspoeng på kjøp. Kombiner SAS American Express Eurobonus-kredittkort og Trumf for mest effekt.
2. Utnytt Trippel-Trumf. Fra tid til annen er det Trippe-Trumf torsdag. Trippel-Trumf innebærer at du får tre ganger så mye bonuspoeng som vanlig med Trumf. Ikke gå mann av huse dog og husk å sjekke prisene nøye. Det er ikke vits å kjøpe hvetemel til 25% høyere priser hos Kiwi enn hos Rema 1000 bare fordi du får Trumfbonus.
3. Spar Trumf-poengene til tilbud. En kjent nybegynnertabbe er å veksle Trumf til Eurobonus fortløpende. Ikke gjør det. Spar pengene, og vent på tilbudene som kommer fra tid til annen.
4. Bestill flere kredittkort. Flere kredittkort er aldri feil om det er gratis. I SAS sitt tilfelle er de som hovedregel ikke det, men det kan fortsatt lønne seg! Eks. vil et SAS World Mastercard koste deg 172 kroner og 50 øre i årsavgift første året (år 2 det dobbelte), og foretar du et kjøp med det de første 30 dagene får du 3 000 Eurobonus-poeng. Det gir en pris på 5,75 øre per poeng. Ikke noe å hoppe i taket over, men fortsatt billigere enn fullpris!
5. Via Trumf er en gullgruve. Det siste tipset er også Trumf-relatert. Trumf har i tillegg til rabatter ved kjøp av bensin hos Shell, og matvarer hos blant annet Kiwi, også sitt eget kundefordelsprogram; Via Trumf. Via Trumf er et samarbeid mellom Trumf og ulike nettbutikker. Med Via Trumf får du opptil 30% cashback-rabatt på alt fra blomster til klær til elektronikk til blekkpatroner (hos InkClub får du 12% cashback-rabatt!).

Se også AltOmKredittkort.com sin store bonuspoeng guide.

Mange eksperter anbefaler regnværsdagskonto; en ekstra sparekonto med kapital nok til å dekke uforutsette utgifter som kommer bardust og ellers ville torpedert månedsbudsjettet. En regnværsdagskonto vil slik beskytte deg mot å bli tvunget over på dyre akuttløsninger. For det er mye som kan skje. Vaskemaskinen kan finne på å takke for seg, kanskje du blir involvert i en ulykke hvor du er erstatningsansvarlig, eller du kan risikere å miste jobben eller bli permittert og må brått greie deg med langt mindre enn du hadde sett for deg. En regnværsdagskonto skal dekke dette, og mer, men kan den erstattes av et kredittkort?

Kun akutte utgifter

En regnværsdagskonto er ikke ment å være et uendelig «slush fund», men en konto du kan ty til når det strammer til. En god tommelfingerregel er at du bør beregne å ha 2 til 3 måneders inntekt. Har du utbetalt 40 000 kroner netto, bør du altså ha 80 000 til 120 000 kroner tilgjengelig. Men hvem har egentlig råd til å ha så mye kapital liggende på en sparekonto? De aller fleste av oss har boliglån og studielån å betale ned på, eller investerer i andre spareprodukter som gir bedre avkastning.

Forutsetter man slik at det kun er midlertidig, og kun akutte utgifter – hvorfor ta seg råd til å sette av pengene til ugunstige betingelser selv da?

Gratis lån – om du greier å betale tilbake

Kredittkort kan nemlig fungere som et gratis lån, om du greier å betale tilbake innen den rentefrieperioden er passert. Flere kredittkort, for eksempel Manchester United VISA, Santander Red VISA, Flexi VISA, Gebyrfri VISA, Shell Mastercard, yA Bank VISA, Komplett Bank Mastercard og Ikano VISA, har hele 50 dager rentefrihet. I disse 50 dagene trenger du ikke betale tilbake pengene, og det påløper heller ingen renter. Kredittkortene har også alle svært romslige betingelser med hensyn til kredittramme med opptil 100 000 kroner i låneramme; godt innenfor hva de fleste vil ha behov for å ha på en regnværsdagskonto.

Slik sett kan kredittkort fungere som en ypperlig erstatning for den tradisjonelle sparekontoen med elendig rente, og sovende kapital. Bare pass på at du ikke bruker mer på kredittkortet enn du greier å betale tilbake. En god regel er å ikke bruke mer enn det som er strengt nødvendig, selv om det er mye som kan friste og det kan være lett å la seg lede til å bruke langt mer fordi du har mulighet.

Men med en normal dose selvdisiplin, en grunnleggende forståelse av egen privatøkonomi, og et sindig forhold til eget forbruk, går det helt fint å erstatte regnværsdagskontoen med et kredittkort.

Dagens lave renter innebærer at sparepengene dine taper seg i verdi om de bare blir stående på bankkontoen din. Her er ekspertenes råd for hvordan du kan spare smart akkurat nå.

Ifølge Verdipapirenes forening (VVF) sparer om lag 1,2 millioner personer i Norge i aksjefond, noe ekspertene mener er en god form for langsiktig sparing.

– Investerer du i fond og aksjer må du tåle å stå i det når markedet svinger. Det er på sikt det lønner seg å spare i aksjemarkedet, og aksjemarkedet svinger. Man må derfor være forberedt på at sparepengene både skrumper inn og eser ut, sier forbrukerøkonom Elin Reitan i Nordea.

Valg av fond kan være avgjørende for hvor god avkastningen din blir. Ifølge Nordnet har over 97 prosent av norske aksjefondssparere valgt et aktivt forvaltet aksjefond.

Det innebærer at fondet søker å gjøre det bedre enn den indeksen de måler seg mot:

– En indeks viser hvilken avkastning investorene som helhet i det aktuelle markedet oppnår. For at et fond eller investor skal gjøre det bedre enn indeksen, må et annet fond eller investor gjøre det dårligere enn indeksen. Det gjennomsnittlige aktivt forvaltede aksjefondet oppnår av den grunn noenlunde lik avkastning som den indeksen de måler seg mot, før fratrekk av kostnader, sier norgessjef i Nordnet Anders Skar.

Han forklarer at de aktivt forvaltede fondene tar et årlig forvaltningshonorar som typisk ligger mellom 1,5 og 2,5 prosent.

– Når honorarene er trukket fra, vil derfor langt flere enn halvparten av de aktivt forvaltede aksjefondene tape mot indeksen, sier Skar til VG.

– Krever ikke store ressurser

Et passivt forvaltet aksjefond, eller indeksfond, har som eneste oppgave å etterligne avkastningen til en indeks.

– Det krever ikke store ressurser. De årlige kostnadene er derfor svært lave, ofte rundt 0,2 og 0,3 prosent. I det lange løp vil derfor de fleste være tjent med å velge et indeksfond der avkastningen blir lik indeks, men med lavere kostnader, sier Skar.

Ifølge Reitan bør du ha minimum tre års sparehorisont om du investerer i aksjefond med 50 prosent aksjer.

– Å spare ett mindre beløp hver måned, over tid, fremfor å gå inn med en større sum på et bestemt tidspunkt er gjerne med på å redusere risikoen forbundet med å plassere penger i fond- og aksjemarkedet. At man gradvis realiserer sine spareverdier, fremfor å hente ut alle midlene på ett bestemt tidspunkt, er også med på å redusere risikoen, sier hun.

Siviløkonom og redaktør Kent Øksnes i Pengenytt.no mener man bør kvitte seg med dyre forbrukslån, og nedbetale boliggjelden til et komfortabelt nivå før man investerer pengene i annen sparing.

– Mitt viktigste råd er å gjøre det enkelt. Finn ut hvor mye du kan spare, samt hvor langsiktig du vil være. Dersom du ikke behøver pengene du setter av før om 5–10 år, bør du definitivt velge aksjefond. Det enkleste da er å velge ett globalt indeksfond med lave kostnader, enten fra Storebrand, KLP eller DNB. Da eier du aksjer i hele verden, og blir ikke avhengig av hvordan det går i en enkelt region, et enkelt land eller en enkel bransje, sier han.

Han trekker frem at man reduserer risikoen ved å tegne aksjefondsandeler flere ganger over en gitt tidsperiode, i stedet for å tegne alt på en gang.

– Spar gjerne månedlig. Den samme strategien kan du følge når du skal selge deg ut. Gjør det over tid, råder Øksnes.

Også forbrukerøkonom Silje Sandmæl i DNB mener sparing i aksjemarkedet er en god idé for deg som har bolig og moderat eller ingen gjeld:

– Enten i kombinasjonsfond, indeksfond, aksjefond eller i enkeltaksjer. Avhengig av hva slags risiko du vil ta og tidshorisonten på pengene, råder hun.

Om du har gått av med pensjon, eller skal det snart mener hun det er lurt å ha lavere risiko på de oppsparte pengene.

– Mange har også fetet opp boligsparegrisen sin ved hjelp av verdiøkning og nedbetaling av gjeld. Det har blitt mer vanlig enn før å ta opp gjeld igjen i boligen for å leve livet på sine eldre dager. Mange får ikke muligheten til å realisere drømmene sine fordi inntekten går ned som pensjonist. Da kan et lite lån i boligen være redningen for mange, sier hun.

Ulik sparing i ulike livsfaser

Her er forbrukerøkonomenes spareråd til ulike aldre og livssituasjoner.

– Ulike livsfaser innbyr til ulikt sparefokus. Mens man som ung gjerne har fokus på bil- eller boligsparing, vil man etter hvert som man bli mer etablert ofte ha fokus på å få ned gjeldsgraden og sparing til barna, sier forbrukerøkonom Elin Reitan i Nordea.

Hun trekker frem at de høye boligprisene gjør det nødvendig for mange unge å begynne boligsparingen tidlig, om man drømmer om å eie bolig.

– Jeg vil ikke anbefale å spare til bolig i aksjemarkedet, men det å spare på en BSU-konto er hensiktsmessig for mange, både fordi denne har en god rente og på grunn av skattefordelen. Sistnevnte fordel fordrer imidlertid at du har tilstrekkelig med skattbar inntekt, sier Reitan.

Forbrukerøkonom Silje Sandmæl i DNB anbefaler også BSU-sparing om du er under 34 år med skattbar inntekt:

– Da går pengene til bolig og ikke andre fristelser, du får en god rente, samt skattefordeler, sier hun.

Om du nylig har kjøpt bolig og har høy gjeld anbefaler Sandmæl å betale ned ekstra på lånet til gjeldsgraden blir komfortabel:

– I tillegg burde du spare opp en buffer til uforutsette hendelser. Er det penger igjen bør du opprette en månedlig spareavtale til egen eller barnas fremtid, sier hun.

– For å finne ut av hvor mye du kan spare er det viktig å få oversikt over økonomi og sette opp
et budsjett. Start med å se over forbruket ditt, skrell bort det unødvendige slik at du gir rom for sparing. Alt handler om prioritering og hva du synes det er verdt å bruke penger på. Smører du matpakke i stedet for å kjøpe lunsj i kantinen hver dag kan du kanskje få realisert sparemålet ditt raskere, råder forbrukerøkonom Silje Sandmæl i DNB.

Du vil kjøpe din første bolig:

– Er du under 34 og har en skattbar inntekt anbefaler jeg at du sparer i BSU. Da går pengene til bolig og ikke andre fristelser, du får en god rente, samt skattefordeler, råder hun.

Du har nylig kjøpt bolig og har høy gjeld:

– Nå som rentene er lave anbefaler jeg å betale ned ekstra på lånet til du får en komfortabel gjeldsgrad. I tillegg burde du spare opp en buffer til uforutsette hendelser. Er det penger igjen bør du opprette en månedlig spareavtale til egen eller barnas fremtid.

Du har bolig og moderat eller ingen gjeld:

– Har du penger til overs hver måned så anbefaler jeg å starte noe av sparingen i aksjemarkedet. Enten i kombinasjonsfond, indeksfond, aksjefond eller i enkeltaksjer. Avhengig av hva slags risiko du vil ta og tidshorisonten på pengene.

Har du gått av med pensjon eller det er kort tid til du skal gå av med pensjon:

– Da kan det være greit å ha lavere risiko på pengene du har spart opp. Mange har også fetet opp boligsparegrisen sin ved hjelp av verdiøkning og nedbetaling av gjeld. Det har blitt mer vanlig enn før å ta opp gjeld igjen i boligen for å leve livet på sine eldre dager. Mange får ikke muligheten til å realisere drømmene sine fordi inntekten går ned som pensjonist. Da kan et lite lån i boligen være redningen for mange.

Kilde: Forbrukerøkonom Silje Sandmæl i DNB

Mye å vinne på å bytte fond

Eksempel: Du vil investere 200 000 kroner i et aksjefond. Valget står mellom et aktivt forvaltet fond og et indeksfond:

De årlige forvaltningskostnadene i fondene er henholdsvis 2,0 og 0,2 prosent. Du beregner at aksjeavkastningen i snitt blir på 9 prosent i året, slik den har vært globalt i perioden 1970– 2015.
Med en gjennomsnittlig avkastning på 9 prosent i året, vil fondsverdiene vokse til cirka 1,52 millioner kroner om 30 år i et gjennomsnittlig aktivt forvaltet fond.

Et indeksfond vil vokse til 2,51 millioner kroner om 30 år. Også for kortere investeringshorisonter er forskjellene store.